Судебное банкротство физлица вводится арбитражным судом. Банкротство возможно при долге от 500 000 рублей и невыплате в течение трёх месяцев. При процедуре реализации имущества финансовый управляющий продаёт активы должника для расчётов с кредиторами. Чаще всего должников интересуют три вопроса: прекращаются ли исполнительные производства, зачем начисляют мораторные проценты и что происходит с банковскими картами.
Принципы банкротства граждан
Банкротство гражданина основано на правилах, закреплённых в законе. После завершения процедуры должника могут освободить от долгов, если суд не установит признаки недобросовестности. Требования кредиторов погашаются пропорционально за счёт конкурсной массы. После введения процедуры отдельные взыскания приостанавливаются или прекращаются.
Банкротство освобождает от долгов перед банками, микрофинансовыми организациями, по налогам и жилищно-коммунальным услугам. От алиментов и требований о возмещении вреда здоровью оно не освобождает.
Есть две процедуры. Реструктуризация долгов — процедура, в которой суд утверждает план погашения требований на срок не более трёх лет. Реализация имущества — процедура, при которой финансовый управляющий продаёт активы должника и распределяет выручку среди кредиторов.
Если долг не превышает 1 млн рублей, гражданин может пройти внесудебное банкротство через уполномоченный центр. При долге свыше этой суммы применяется судебная процедура. Внесудебное банкротство начинает сам должник, а обратиться в суд могут также кредиторы.
Прекращаются ли исполнительные производства при банкротстве гражданина
В судебном банкротстве исполнение имущественных взысканий приостанавливается или прекращается в зависимости от введённой процедуры. При реструктуризации пристав приостанавливает исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям. Исключение составляют требования о возмещении вреда жизни или здоровью, алименты и требования, обеспеченные залогом жилья. При приостановлении аресты с имущества должника снимаются.
После утверждения плана реструктуризации новые аресты возможны только в рамках дела о банкротстве.
При внесудебном банкротстве приостанавливается исполнение требований, указанных в заявлении должника. Иные требования могут исполняться до завершения процедуры.
Мораторные проценты и калькулятор
Мораторные проценты — компенсация кредитору за приостановку взыскания долга в период банкротства. Это не штраф, а специальный платёж, который начисляется вместо договорных процентов, штрафов и пеней. Расчёт ведётся на сумму основного долга по ключевой ставке Центрального банка, действовавшей на дату введения первой процедуры. Ставка не меняется в течение всего периода.
Начисление начинается с момента введения первой процедуры и продолжается до полного погашения основного долга. Сумма считается по формуле: основной долг × ключевая ставка / 100 × количество дней / 365. Пример: долг 400 000 рублей, ключевая ставка на дату введения процедуры 16% годовых, период 30 дней. Расчёт: 400 000 × 0,16 / 365 × 30 = 5 260 рублей. Для предварительной оценки можно использовать онлайн-калькулятор мораторных процентов в банкротстве гражданина, подставив сумму основного долга, ставку и количество дней.
Точный расчёт выполняет финансовый управляющий. Мораторные проценты не включаются в реестр требований и не учитываются при голосовании кредиторов. Они погашаются в четвёртую очередь после основного долга, но до расчётов с учредителями. Штрафы и пени в расчёт не включаются.
Блокировка карт при банкротстве гражданина
После введения процедуры должник не может свободно распоряжаться имуществом и деньгами, в том числе средствами на банковских картах. Деньги передаются финансовому управляющему, который выплачивает должнику прожиточный минимум.
В процедуре реализации имущества финансовый управляющий распоряжается счетами должника и направляет средства на расчёты с кредиторами. Должнику выплачивается прожиточный минимум. Если на карту приходит зарплата, управляющий перечисляет должнику сумму в пределах прожиточного минимума, а остальное направляет в конкурсную массу.
Последствия банкротства
После банкротства гражданин не может получать кредиты в течение пяти лет без указания на пройденную процедуру. Повторное банкротство возможно не ранее чем через пять лет. Ограничения на управление юридическими лицами действуют от трёх до десяти лет в зависимости от должности.
Единственное жильё обычно сохраняется за должником, но это правило не применяется к заложенному жилью. После завершения процедуры могут быть списаны кредиты, займы микрофинансовых организаций, налоги и долги по жилищно-коммунальным услугам. Алименты и требования о возмещении вреда здоровью сохраняются.
