Списание долгов при банкротстве — развод или правда? Отвечаю как практикующий юрист по банкротству физлиц: списание долгов через суд или многофункциональный центр закреплено в законе № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», но действует при определённых условиях и не распространяется на все обязательства. Судебная процедура обычно занимает от 7 до 10 месяцев. Внесудебное банкротство проводится бесплатно, однако доступно при долге от 50 000 до 500 000 рублей и отсутствии имущества для продажи. Разберу, в чём подвох списания долгов при банкротстве и когда суд отказывает в освобождении от обязательств.
Что означает списание долгов при банкротстве по закону 127-ФЗ
Списание долгов при банкротстве означает, что после завершения процедуры реализации имущества или окончания внесудебного банкротства гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, включённых в реестр. На практике это означает, что банк, микрофинансовая организация или налоговый орган не вправе требовать возврат кредита, займа или недоимки, если процедура завершена и суд применил правило об освобождении. Долг не исчезает в момент подачи заявления: требования учитываются в рамках процедуры.
Важно различать две процедуры. Реструктуризация долгов — это план погашения, утверждённый судом. При реструктуризации долги не списываются: гражданин платит по графику, а освобождение от обязательств не применяется. Реализация имущества предполагает продажу активов финансовым управляющим, после чего суд выносит определение о завершении процедуры и освобождает от долгов. Финансовый управляющий проверяет сделки, выявляет имущество и распределяет деньги между кредиторами.
Списание долгов — развод или правда
Списание долгов — не развод, если процедуру проводят по закону через арбитражный суд или многофункциональный центр. Правда в том, что гражданин с долгом более 500 000 рублей и невозможностью платить может обратиться в суд. При меньшей сумме заявление также возможно, если доказана неплатёжеспособность.
Разводом можно назвать обещания списать долги за 3–4 месяца, через несуществующую государственную программу или без каких-либо потерь. Таких программ нет. Единственный законный способ списания долгов — банкротство. Внесудебная процедура бесплатна, длится шесть месяцев и требует окончания исполнительного производства по предусмотренному законом основанию. Судебное банкротство обычно занимает от 7 до 10 месяцев. Обещание списать долг за месяц может указывать на мошенничество и требование необоснованной предоплаты.
В чём подвох списания долгов при банкротстве
Подвох не в незаконности процедуры, а в последствиях, о которых должнику могут не рассказать. Первый риск — расходы на судебное банкротство. На депозит суда вносят 25 000 рублей вознаграждения финансового управляющего за одну процедуру. Дополнительно оплачиваются госпошлина, публикации и другие предусмотренные процедурой расходы. Внесудебное банкротство бесплатно, но подходит только тем, у кого долг составляет от 50 000 до 500 000 рублей и отсутствует имущество для продажи.
Второй риск — потеря имущества. При реализации имущества финансовый управляющий может продать автомобиль, долю в бизнесе, загородную недвижимость и предметы роскоши. Единственное жильё обычно не продают, если оно не находится в залоге по ипотеке. Ипотечное жильё могут реализовать. Сделки за три года до банкротства могут оспорить и вернуть имущество в конкурсную массу. Продажа жилья родственнику по цене ниже рыночной или дарение автомобиля перед подачей заявления могут стать основаниями для оспаривания.
Третий риск — ограничения после завершения процедуры. В течение пяти лет гражданин обязан сообщать о банкротстве при обращении за кредитом. Повторно обратиться с заявлением о банкротстве можно только через пять лет. Три года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица. Кредитная история ухудшается, хотя сам факт банкротства не запрещает брать новые кредиты после завершения процедуры.
Какие долги не списываются при банкротстве
Даже после завершения процедуры не списываются:
- алименты;
- возмещение вреда жизни и здоровью;
- компенсация морального вреда;
- текущие платежи, возникшие после принятия заявления о банкротстве;
- заработная плата и выходные пособия, если гражданин был работодателем;
- требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, например компенсация за утрату кормильца.
Кредиты, микрозаймы, налоги, долги перед частными лицами и коммунальные платежи могут быть списаны. Алименты, возмещение вреда и обязательства, возникшие после подачи заявления, сохраняются.
Признание банкротом без списания долгов
Признание банкротом не означает автоматического освобождения от всех долгов. Суд может завершить реализацию имущества и указать, что правила об освобождении не применяются. Отказ возможен, если гражданин скрывал имущество, подделывал документы или совершал иные неправомерные действия при банкротстве.
Освобождение может не применяться и без обвинительного приговора. Достаточно установить, что должник предоставил финансовому управляющему или суду заведомо ложные сведения, скрыл доход или имущество либо совершил фиктивные сделки. Завышение дохода при получении кредита также может стать основанием для отказа. Суд оценивает поведение должника до начала процедуры и во время неё.
Примеры отказа в списании долгов после банкротства
Один из возможных случаев — сокрытие автомобиля. Должник указывает в описи только единственное жильё, а машину заранее переоформляет на родственника. Финансовый управляющий может оспорить сделку и вернуть автомобиль в конкурсную массу. Если суд установит недобросовестность, гражданина могут не освободить от оставшихся обязательств.
Другой пример — получение крупного кредита при явно недостаточном доходе и указание в анкете завышенных сведений. Если заёмщик не может объяснить, на что потратил деньги, а кредитор доказывает недостоверность данных, суд может завершить реализацию имущества, но сохранить долг.
Отказ возможен и при административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве. Непередача финансовому управляющему документов, сведений об имуществе или банковских карт может повлиять на решение об освобождении от обязательств.
Если поведение должника не содержит обмана, сокрытия имущества или других признаков недобросовестности, одной невозможности платить недостаточно для отказа в списании.
Порядок действий и расходы в суде
Для подачи заявления в арбитражный суд понадобятся заявление о признании банкротом, опись имущества, список кредиторов с суммами, справки о доходах, копии кредитных договоров, подтверждение оплаты обязательных расходов и доказательство внесения 25 000 рублей на депозит суда. Также потребуются документы о сделках с недвижимостью и автомобилями за три года. Полный пакет лучше собрать до подачи, чтобы суд не оставил заявление без движения.
Судебная процедура в среднем занимает от 7 до 10 месяцев. После её введения финансовый управляющий публикует сведения в едином реестре сообщений о банкротстве, принимает требования кредиторов, проводит опись и продажу имущества. Завершающее заседание назначается после представления отчёта управляющего.
Перед подачей заявления проверьте, какие обязательства не подлежат списанию, соберите документы и оцените риск оспаривания сделок за три года. Если долг составляет от 50 000 до 500 000 рублей, исполнительное производство окончено, а имущества для продажи нет, можно рассмотреть бесплатное внесудебное банкротство. При большей сумме долга или наличии имущества потребуется судебная процедура с расходами и возможной реализацией активов.
