Процедура банкротства физического лица требует времени и расходов. Для юридических лиц процесс обычно сложнее, а риски для директоров выше. Поэтому вопрос, как избежать процедуры банкротства, задают и граждане, и предприниматели. Законные способы есть, если начать действовать до того, как появятся устойчивые признаки неплатёжеспособности: долги перед кредиторами или работниками, просрочка более трёх месяцев и отрицательная прибыль. Ниже — варианты для обеих категорий должников.
Как избежать банкротства физического лица
Первый законный способ для гражданина — договориться с банком о реструктуризации долга. Реструктуризация означает изменение условий кредитного договора по соглашению сторон. Банк может увеличить срок кредита, уменьшить ежемесячный платёж, предоставить отсрочку по основному долгу или списать штрафы. В рамках судебной процедуры план реструктуризации может быть рассчитан на срок до пяти лет. Такой вариант уменьшает текущую нагрузку, но не всегда списывает основной долг.
Рефинансирование — оформление нового кредита для погашения нескольких старых обязательств. Оно может снизить ежемесячный платёж за счёт изменения ставки или увеличения срока. При этом рефинансирование не списывает долг, а только меняет условия его погашения. Перед оформлением нового кредита нужно оценить доходы, расходы и общую переплату.
Кредитные каникулы позволяют временно приостановить или уменьшить платежи при существенном снижении дохода. Проценты при этом могут продолжать начисляться, поэтому каникулы дают лишь временную передышку. За этот период должнику стоит восстановить доход, пересмотреть бюджет или согласовать с кредитором новый график.
Срок исковой давности — законный, но пассивный способ защиты от взыскания. Общий срок составляет три года с момента, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении права. Если кредитор пропустил этот срок, должник может заявить в суде о применении исковой давности. Суд не применяет её автоматически, поэтому рассчитывать только на бездействие кредитора рискованно.
Полностью списать долг без банкротства обычно нельзя. Исключение связано с пропуском кредитором срока исковой давности. Реструктуризация по соглашению с банком уменьшает нагрузку, но сама по себе не означает полного списания задолженности.
Как избежать банкротства юридического лица
Для компании один из вариантов — финансовая помощь от учредителей, участников или третьих лиц. Полученные средства направляют на погашение долгов перед кредиторами. Такой способ помогает восстановить платёжеспособность, если у собственников или инвесторов есть необходимые ресурсы.
С кредиторами можно заключить соглашение об отсрочке или рассрочке платежей. Стороны вправе согласовать новый график, уменьшить текущую нагрузку и определить порядок погашения обязательств. Мировое соглашение возможно и после возбуждения дела о банкротстве: если суд его утвердит, производство по делу прекращается.
Для предпринимателей и компаний доступна специализированная онлайн-площадка для реструктуризации долга. На ней должник и кредитор могут обсудить отсрочку, рассрочку или другие меры урегулирования. По опубликованным данным, за время работы площадки подано 2,3 тысячи обращений, а отсрочки предоставлены на сумму 643,4 млрд рублей. Инициатором обращения может быть как должник, так и кредитор.
Предпринимателю важно не прекращать деятельность без анализа долгов. Если компанию исключили из реестра юридических лиц как недействующую, обязательства не исчезают. Кредиторы могут потребовать взыскать долги с директора или владельца в порядке субсидиарной ответственности без проведения процедуры банкротства. Простое прекращение работы не защищает личное имущество руководителя.
Когда избежать банкротства не получится
Если у гражданина нет возможности погасить долги, кредиторы могут обратиться в суд. Должник также обязан подать заявление, когда погашение одних обязательств делает невозможным расчёт по другим. В такой ситуации избежать процедуры можно только при восстановлении платёжеспособности: например, после полного погашения задолженности или соглашения со всеми кредиторами.
Для компаний затягивание ситуации повышает риск принудительного взыскания и привлечения руководителей или владельцев к субсидиарной ответственности. Кредиторы могут добиваться ареста счетов, удержания части дохода и изъятия имущества в установленном законом порядке.
Последствия банкротства, которые важно учитывать
Банкротство может испортить кредитную историю, ограничить доступ к новым займам и привести к продаже имущества. При реализации имущества должнику сохраняют средства на необходимые расходы, включая прожиточный минимум. Для руководителей и владельцев бизнеса сохраняется риск субсидиарной ответственности, если их действия привели к неплатёжеспособности компании.
Финансовый управляющий — арбитражный управляющий, назначенный судом для проведения процедуры. Он контролирует счета и сделки должника, а также участвует в реструктуризации и реализации имущества. Поэтому до подачи заявления стоит оценить доходы, активы, обязательства и возможность договориться с кредиторами.
Начать нужно с письменных обращений к кредиторам и сохранить все ответы. Переговоры, реструктуризация, рефинансирование, кредитные каникулы и финансовая помощь могут помочь восстановить платёжеспособность. Если эти меры не сработали, банкротство остаётся предусмотренным законом способом урегулировать долговые обязательства.
