Банкротство физических лиц — это официальное признание невозможности платить долги и их списание в порядке, установленном законом № 127-ФЗ. Процедура бывает судебной и внесудебной. Судебное банкротство обычно связано с реструктуризацией долгов или реализацией имущества, а внесудебное проходит через многофункциональный центр при соблюдении установленных условий.
Когда нужно подавать заявление о банкротстве
Обязанность подать заявление возникает при долге от 500 000 рублей и просрочке платежей не менее трёх месяцев. При меньшей сумме гражданин тоже может обратиться в суд, если докажет неплатёжеспособность и невозможность исполнять обязательства.
Заявление подаётся в арбитражный суд по месту регистрации должника. В судебной процедуре участвует финансовый управляющий: он проверяет финансовое положение и сделки должника, взаимодействует с кредиторами и организует реализацию имущества.
Пошаговая процедура банкротства физического лица
Сначала должник собирает сведения о кредиторах, доходах, имуществе и совершённых сделках. Затем подаёт заявление в арбитражный суд и вносит средства на депозит для оплаты работы финансового управляющего. После рассмотрения заявления суд выбирает процедуру — реструктуризацию долгов или реализацию имущества.
Управляющий анализирует сделки должника за последние три года, проверяет состав имущества и формирует сведения для кредиторов. Если реструктуризация невозможна или её план не утверждён либо нарушен, суд может перейти к реализации имущества.
Реструктуризация долгов
Реструктуризация предполагает утверждение плана погашения задолженности. Она подходит гражданину со стабильным доходом, который позволяет платить по графику и сохранять прожиточный минимум. Срок такого плана может составлять до 60 месяцев.
Если план не утверждён или должник нарушает его условия, начинается реализация имущества. При этом освобождение от долгов по итогам процедуры зависит от соблюдения требований закона и добросовестности должника.
Реализация имущества
Реализация имущества — это продажа активов должника для расчётов с кредиторами. Процедура вводится на срок до шести месяцев и может продлеваться. В общий срок также входят подача заявления, его проверка, анализ сделок и работа финансового управляющего. Минимальный срок судебного банкротства обычно составляет около шести месяцев, а максимальный срок законом не ограничен.
В конкурсную массу может войти ликвидное имущество должника. Единственное жильё и личные вещи, защищённые законом, обычно не продаются. Исключение составляет жильё, находящееся в ипотеке: оно может быть реализовано для расчётов с кредиторами.
После завершения реализации имущества суд выносит определение о завершении процедуры. Гражданин освобождается от большей части долгов, но отдельные обязательства не списываются.
Сколько длится банкротство физического лица
Срок зависит от формы процедуры и сложности дела. Внесудебное банкротство длится шесть месяцев. Судебная процедура может занять около шести месяцев и больше, если дело осложняется реструктуризацией, реализацией имущества, продлением сроков или оспариванием сделок за последние три года.
Плюсы и минусы банкротства физического лица
Плюсы процедуры:
- списание большей части долгов по кредитам, займам, налогам и распискам;
- прекращение исполнительных производств;
- прекращение взыскания и звонков коллекторов в предусмотренных законом случаях;
- сохранение прожиточного минимума;
- освобождение от списываемых долгов после завершения процедуры.
Минусы процедуры:
- возможная продажа ликвидного имущества;
- ограничения на сделки и распоряжение имуществом;
- возможный запрет на выезд за границу;
- расходы и длительность судебного разбирательства;
- ограничения, которые действуют после завершения банкротства.
Не списываются, в частности, алименты, обязательства по возмещению вреда жизни и здоровью, задолженность по заработной плате и моральный вред.
Последствия банкротства физического лица
В течение пяти лет после завершения процедуры гражданин обязан сообщать о банкротстве при получении нового кредита или займа. В этот же период нельзя повторно подать заявление о собственном банкротстве.
В течение трёх лет запрещено занимать должности в органах управления юридических лиц. В кредитных организациях такое ограничение действует 10 лет, а в страховых и пенсионных фондах, управляющих компаниях и микрофинансовых организациях — 5 лет.
Внесудебное банкротство через многофункциональный центр
Внесудебная процедура доступна при долге от 25 000 до 1 000 000 рублей, отсутствии имущества и соблюдении требований, связанных с исполнительным производством. Заявление подаётся через многофункциональный центр, финансовый управляющий не назначается, пошлина не взимается.
Процедура длится шесть месяцев. Если за это время у должника появляется имущество или улучшается финансовое положение, процедура может быть прекращена. После её завершения действуют предусмотренные законом последствия банкротства, а обязательства, которые не подлежат списанию, сохраняются.
